兒童意外險｜意外險｜個人責任險｜意外實支實付｜醫療實支實付｜意外險理賠
前言
寫這篇文章的契機起於2021年底帶雙妞去台南和逸親子飯店(可點看文章)，結果妞妹把人家遊戲室的巨型人偶(糖果守衛)手臂折斷了！
當時飯店副理告知維修費至少破萬（後來實際報價快８萬！），事發當下安撫好女兒的情緒後，在走回飯店房間的路上，我想到之前有替女兒保兒童意外險 ，於是趕緊打電話給承辦業務的友人。
她請我先報警，並幫我查詢個人責任保險的理賠額度，確認足夠理賠後，我當下就像吞了超大顆定心丸，感謝老天！我們的旅遊行程還能笑著走完。
但我還有一些作業流程需處理，例如：請警察協助開事故聯單。有了第三方公證的依據，交由保險公司後，之後就沒我的事了！
這篇文章是當事人(我本人)現身說法，因為太太太重要了，所以一定要記錄下來，並借此提醒爸媽們：「可以想得到的就不叫意外，這就是為什麼我們需要保險！」
我原本認為「小女生嘛！我們都有教，出門也有看著，應該用不到個人責任險」，但我還是買個心安！
現在回頭看，我超級感謝自己當時的決定，也感謝朋友當時有跟我解說屁孩險是幹嘛用的！
本文沒有賣保險ＸＤ，純粹記錄這次的意外事件，告訴大家意外險的重要性，並同步整理資料，方便大家了解如何規劃兒童意外險，最後是希望我們這輩子都用不到！
（文末有資訊更新喔！）
📋目錄(點選可連結）
/ 意外險 /
/ 什麼是實支實付 /
/ 意外險實支＆醫療險實支 /
親子飯店「巨型人偶斷手」事發經過
台灣近幾年親子飯店很夯，對家長來說，飯店裡就可以玩整天，不用再安排其他行程是最好的，所以如果要住宿，我們都會選擇親子飯店。
去年底搭上振興券的優惠方案，我們入住了台南和逸親子飯店，住宿2泊2食不到$5000非常划算，衝著這個方案而來的旅客還不少！
飯店裡的室內遊戲室，有一個「糖球遊戲牆」設施，我們入住的當時，這個設施是故障不能玩的，於是小朋友就把目光放在兩尊巨型人偶(糖果守衛)身上。
下圖照片中，左邊糖果守衛的手，對於４、５歲的小朋友來說，似乎很適合吊單桿，於是一群小孩就輪番上陣爬上手臂玩。
人偶手臂承受不住小朋友的重力拉扯，在妞妹和另一位小朋友同時爬上去的瞬間應聲斷裂，２個小女孩也和手臂也一起摔下。
事情發生之前，我正在房間裡工作，所以讓妞爸帶雙妞到遊戲室玩。
工作完畢我就前往遊戲室，人還沒走到門口，就聽到女兒的哭聲和妞爸的訓斥聲，我趕緊３步併２步往前衝去。
一走進遊戲室，就看到哭得稀哩嘩啦的妞妹，還有斷裂在地板上的人偶手臂。
妞妹被嚇到，所以我先抱著她安撫情緒，一邊了解發生了什麼事，因為哭聲持續太久，這時工作人員進來了，確認沒有人受傷後，就先把斷裂的手臂拿出去。
為了緩和小朋友的情緒，我帶她們先回房間，讓妞爸留下處理後續理賠事宜，離開遊戲室前，飯店副理告知：「 巨型人偶的材質和形狀特殊，之前放在室外的人偶也有維修過，維修費至少破萬。」她先調監視器釐清責任(因為還有另一位小朋友和妞妹同時摔下來)，然後會請廠商估價。
回房後，我立即打電話給承辧保險的朋友，確認「能不能理賠？」，「額度夠不夠？」，還有「接下來我該怎麼做」？
朋友回覆可以出險（申請理賠），並請我報警，讓第三方公證單位協助提供「事故聯單」（就是以前的報案三聯單）。
知道有保險可以理賠後，我如釋重負，還能笑著走完行程，而不用擔心要支出一大筆錢。
本來後續處理已經沒我的事了，但收到飯店提供的報價單後，又是另一波高潮了。（請繼續往下看）
▼警察正在詢問飯店副理事發經過
專人協助理賠事宜。有人靠的感覺真好
記得事發當天，飯店副理告知維修費用初估破萬，當時心想最多應該不會超過２萬吧！結果一週後，飯店提供了報價單，金額是$78,800，將近要８萬！
透過監視器畫面，可以看到巨型人偶手臂斷裂的瞬間，是妞妹和另一位小妹妹同時爬上去所導致，因飯店業者告知：「因遊戲室入口處都有告示禁止攀爬，所以飯店本身並無疏失。」
所以責任歸屬在我和另一位家長，賠償金額直接除２均分。
▼飯店提供的維修報價單
先來說估價單有一些重複報價的部份，於是我和保險理賠人員聯繫(這時已經轉由理賠部門負責)，告知我認為不合理的地方（雖然我不用付錢，但另外一位家長是需要自費的，如果能協助少付一點當然是最好！）。
理賠專員的服務之好，讓我也想要借這篇文章好好稱讚他一下。因我的保障額度有超出給付金額（意思就是我不用付錢，保險可以全額理賠），在時間成本的考量下，他可以直接幫我談和解，付完錢儘速結案。
但因為我提出疑問，所以他多次和飯店交涉，目的則是要讓我滿意（聽到這裡我已被這家保險公司圈粉）。
在理賠專員協助處理的過程中，另外一位媽咪就真的辛苦了，她找了多家廠商協助報價，報價金額都不到飯店維修報價的1/3，後來她又找了消保會來協調，這當中來來回回，大概花了近２個月的時間。
最後，在飯店、另一位媽咪、理賠專員(代表我)和消保會多方多次的協調下，這個案子最終以除３，也就是由飯店 、我 、另一位媽咪，各賠一份的方式結案。
兒童意外險投保三大重點
兒童意外傷害險若想要有完善的保障，有３大投保重點，包括：意外險（包含個人責任險）、意外傷害實支實付、住院醫療實支實付（以下簡要說明）。
/ 意外險 /
兒童對於防禦跟自我保護的能力，比起大人相對不足，所以受傷、燙傷或骨折等情況較為頻繁。為兒童投保意外險，目的就是希望能減輕意外發生時相關費用的負擔。
2021年時，兒童意外重大事件頻傳，像是太魯閣號事故、虎豹潭事件等，在金管會的要求下，兒童意外險的保障內容有所調整，最大的異動就是，提供了最高61.5萬的身故喪葬理賠。
其他傷害醫療、天災事故、燙傷、骨折、殘廢、失能、財損等，都是在意外險的範圍內，但各家保單內容，以及理賠金額都不同，投保前可多加比較。
▼線上保單比較
/ 什麼是實支實付 /
一旦發生意外，不論是門診治療或手術住院，都是一筆開銷，所以實支實付很重要。
所謂實支實付，就是健保給付以外的自費醫療費用，可以由實支實付保險來理賠。
但實支實付有「上限」額度，並不是花多少賠多少。譬如：投保額度是5萬元，但如果支出費用是10萬元，那保險公司最多也只賠５萬而已。
/ 意外險實支＆醫療險實支 /
「意外險實支實付」：理賠的前提，是因「意外事故」而產生的醫療費用。
「醫療險實支實付」：無論是疾病或意外造成的，因為「住院」、「門診手術」所產生的自費醫療費用，都可以申請理賠。
如果今天發生意外事故需要手術或住院時，意外險和醫療險是可以同時申請理賠的，換句話說，你至少會有２筆理賠金當後盾。
目前每人最多可購買３張實支實付型保單，意外險和醫療險分開計算，所以最多是６張，一般各買２張實支實付就差不多了。
個人責任險｜全家人和寵物都可保
2019年時，發生了一件新聞事件，一位媽媽帶著3歲的孩子去吃下午茶，結果小孩竟然戳破店內價值90萬元的德國進口音響。
在這個新聞發生之前，從事保險業的朋友就曾經跟我介紹過「屁孩險」，當這個新聞鬧得沸沸揚揚之時，我也打了電話給朋友：「妳再跟我說說屁孩險，我想要幫雙妞保這個。」
這個俗稱的「屁孩險」，就是個人責任險，也就是我們這次啟動的理賠。
個人責任險屬於產險的範圍，是不小心造成他人身體受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險，和汽機車強制險裡的第三人責任險有點類似。
為什麼個人責任險很重要？例如逛百貨公司時不小心弄壞店家的東西；或是小朋友在門口玩耍時，不小心刮到了別人的車；或是去朋友家玩，不小心把朋友昂貴的地毯弄髒，送洗需要一筆費用等。只要不是故意的行為，都可以用個人責任險來理賠。
另外提醒一下，故意行為，或是租借、代為保管的物品等，都不在理賠範圍內喔！大家在投保時，可以閱覽一下理賠事項說明。
個人責任險可以單獨投保，也可以附加在意外險、或是汽機車的任意險裡。
現在還有推出「家庭成員責任險」，也就是只要保一位大人，家庭成員包括寵物(以晶片為主)都可以同時享有保障。
當朋友跟我說毛小孩也可以受惠時，我真的超級驚訝！有些毛孩防備心較高，陌生人靠近時會突然咬下去，主人不免要為此負責，像這㮔情況，就可以啟動家庭成員責任險，看到這裡有沒有覺得個人責任險好棒棒啊！（最近這種新聞實在太多了><）
意外險｜大人、小孩都需要！
最後幫大家總整理一下，家長要幫孩子規劃意外險時，記得一定要有「個人責任險」，同時也要有「意外實支實付」以及「醫療實支實付」來鞏固支撐。
理賠金額愈高，保險費用當然會愈高，大家可以依預算和需求，請保險人員幫忙規劃出合適的保單內容。
另外，大人通常是家中經濟支柱，幫孩子規劃的同時，別忘了也要把自己規劃進去哦！
像我和妞爸的保險，都是年輕時長輩就幫我們買好了，但隨著社會環境和醫療條件的改變，許多當初覺得不錯的保險，在多年以後，也都開始稍顯不足。
經過這次的事件，我也意外發現妞爸竟沒有投保意外險，當初只想到小孩，卻漏了大人，事後趕緊幫他補上，畢竟他是家裡主要經濟來源，買好買滿來，才能防範未然。
老話一句，能想得到的就不叫意外，但你可以先想想該怎麼讓自己和家人有保障。
意外險的基本保費都不貴，有買有保庇，我不是業務，也不賣保險，但我知道保險的重要性，當我需要時，我會感謝自己當初的決定。
2022.09.15更新：
上面有提到「家庭成員責任險」，簡單來說就是一次保足全家人的個人責任險，因為近期正好換車要保車險，所以趁這個機會就把它給辦了（？）
這次是在車險裡附加「家庭綜合保險：家庭日常生活責任險」，直接把理賠保障拉到最高200萬，核算保費一年竟然不到$900！！
我為什麼這麼驚訝！因為這個是保我一人，全家都受惠啊！（注意！限配偶、子女和同住家人）
意思就是，我家是２個孩子的四口之家，保了這個之後，我和妞爸和雙妞都在被保障的範圍內；如果是３個孩子，那就是一家五口都在被保障的範圍內。
不管是機車或汽車都可以在任意險裡附加，保費會依你選擇的保額而有所不同，但不管什麼年紀，保費都一樣，是非常公平的保險啊ＸＤ
大人、小孩難免都有不小心、不注意的時候，這種險真的是有備無患，CP值很高啊！
2023.07.13更新：
感謝朋友提供最新資訊：
1. 因為「租賃財物除外條款」的關係，旅遊住宿屬租賃契約，住宿期間意外導致「 房間內 」財物的損壞，在申請理賠時會有爭議（保險公司會不賠），各家的規範不一樣，欲知詳情，請洽詢自己的保險業務喔！（真的擔心的話，可以在出遊期間加保旅平險）
2.「個人責任險」&「家庭成員責任險」不賠：因駕駛「機動車輛」(要發動的)而造成的車損，因為這屬於汽機車第三人責任險的範圍；
但如果是騎腳踏車去撞到汽機車，造成他人車輛的損傷，則是可以理賠的喔！
—新聞事件—
3歲童戳破90萬音響https://reurl.cc/ved9Kj
小孩爬上56萬「米妮」頭！下秒倒地大碎裂 家長賠慘了https://reurl.cc/02pYaA
＊特別感謝：被我騷擾的保險朋友，有妳們的專業協助，這篇文章才得以順利完成。
喜歡我的文章，歡迎按讚分享！
七七猴團購群：旅遊/特約/好康
(通關密語：77）（同行及團購主請繞道）
|七七猴@團購開箱|
☑ 【手持吸塵器】輕淨吸迷你無線吸塵器&塵蟎機。居家車用清潔(白色開箱)
☑ 【手持吸塵器】輕淨吸迷你無線吸塵器。平價手持吸塵器。優缺點評價(灰色開箱)
☑ 【直髮梳推薦】 MUNICHI沐尼黑ION負離子溫控直髮梳。會梳頭就會用，快速上手！
☑ 【吹風機推薦】負離子吹風機。快速吹乾。平價吹風機。輕量折疊。國際電壓旅行可用！
☑ 【小型除濕器 】小綠能除濕器｜櫥櫃小空間乾爽除濕。免耗材。省錢又環保
☑ 【電風扇推薦】山水驅蚊空氣循環無線DC扇。9吋循環扇。防蚊風扇。充電風扇
☑ 【藥師健生活】維生素D3｜維生素D功效。什麼人需要吃維生素D？什麼時候吃維生素Ｄ比較好？
▶▶七七猴親子住宿
☑ [宜蘭] 蘭城晶英酒店｜賽車主題樂園、巨型溜滑梯、游泳池，五星級飯店！
☑ [新店]淡水福容大飯店｜漁人碼頭、情人塔、游泳池、夕陽海景，北台灣最美飯店！
☑ [新竹]煙波大飯店湖濱館｜麗池館｜500坪免費室內樂園、故事劇場、俱樂部、溫水游泳池、健身房！
☑ [新竹]煙波大飯店湖濱館｜香榭館｜親子住宿推薦！2300坪室內兒童主題樂園、游泳池、健身房俱樂部
☑ [嘉義]里亞行旅｜遊樂親子房，房間就是親子館！里亞行旅讓我們旅行去！
☑ [嘉義]樂億皇家渡假酒店｜彩繪親子房。賽車＆遊戲室。游泳池。平價親子住宿
☑ [台南]HOTEL COZZI 和逸飯店西門館｜CN卡通頻道人物陪你一起嗨翻天！
☑ [高雄]風起文旅 | 老宅改造文青旅宿。旗山美濃住宿推薦。步行3分鐘可達旗山老街
▶▶七七猴親子遊樂/餐廳
☑[基隆] 潮境智能海洋館｜水族館。魟魚、鯊魚、水母。巨型水族缸。5G深海直播潮境公園
☑【台中親子景點懶人包】台中一日遊。室內外景點、晴雨天備案、親子餐廳、遊樂園、公園
☑[新北] 貝兒絲樂園 新莊菲舞南洋館-700坪+50大遊樂區。雙北最大室內樂園！
☑[台中] HiONE World海灣樂世界。啵比星球│侏儸紀世界。亞洲最大的寵物&親子樂園
☑[台中] 異想新樂園｜全台最大3000坪室內親子樂園。冰雪奇園零下10度。8大主題＋沉浸式光影體驗
☑[台中] 小島三度半 ( 小島3.5度 )親子餐廳。七大主題＋吃喝玩樂攻略大公開！台中冒險館。
留言列表
開箱文 (3)
{{ article.title }}